Essential Skills for an Excellent Career: 8.2. Mengelola Anggaran

Pengaturan dan menempel ke sasaran keuangan

Menjadi cerdas keuangan adalah hampir selalu merupakan komponen penting dari keseluruhan nilai Anda kepada majikan Anda.

Bahkan jika Anda tidak berada dalam posisi yang memiliki tanggung jawab langsung untuk penganggaran, menyadari masalah keuangan sangat penting.

Sebagai manajer, kinerja Anda dinilai berat pada menempel anggaran, dan memang begitu. Untuk seluruh organisasi membuat keuntungan yang diinginkan, penting bahwa daerah masing-masing menempel pada anggaran - setelah semua, lebih dari anggaran-berjalan langsung datang dari keuntungan. Jelas, overspending adalah buruk. Tetapi di bawah-belanja juga masalah - jika Anda memiliki lebih dari-diperkirakan apa yang Anda butuhkan, Anda sudah diikat uang yang bisa digunakan lebih menguntungkan di tempat lain dalam organisasi.

Karena itu Anda harus jernih sepanjang waktu tentang berapa banyak Anda benar-benar menghabiskan dalam kaitannya dengan anggaran Anda: Setelah semua, itu akan menjadi bencana untuk membayar terlalu sedikit perhatian untuk itu di bagian awal tahun, hanya habis uang dalam 10 bulan!

Ketika Anda mengelola anggaran dengan baik, organisasi Anda manfaat. Dan apa pun yang baik bagi bottom line organisasi umumnya baik untuk karir Anda. Itulah mengapa sangat penting untuk mendapatkan anggaran Anda benar dari awal, dan kemudian menemukan cara untuk membuatnya bekerja meskipun kendala yang pasti muncul.

10 langkah tentang cara untuk membawa pengeluaran Anda di bawah kendali.

1. Anggaran adalah kejahatan yang diperlukan.

Mereka satu-satunya cara praktis untuk mendapatkan pegangan pada pengeluaran Anda - dan untuk memastikan uang anda sedang digunakan dengan cara yang Anda inginkan untuk digunakan.

2. Membuat anggaran biasanya membutuhkan tiga langkah.

- Identifikasi bagaimana Anda menghabiskan uang sekarang.

- Evaluasi pengeluaran Anda saat ini dan menetapkan tujuan yang memperhitungkan tujuan keuangan jangka panjang Anda.

- Melacak pengeluaran Anda untuk memastikan itu tetap dalam pedoman tersebut.

3. Gunakan perangkat lunak untuk menyimpan kesedihan.

Jika Anda menggunakan sebuah program keuangan personal seperti Quicken atau Microsoft Money, built-in anggaran pembuatan alat dapat membuat anggaran untuk Anda.

4. Jangan mengemudi kacang diri Anda.

Salah satu kelemahan pemantauan pengeluaran Anda dengan komputer adalah bahwa ia mendorong perhatian berlebihan terhadap detail. Setelah Anda menentukan kategori pengeluaran dapat dan harus dipotong (atau diperluas), berkonsentrasi pada kategori tersebut dan khawatir kurang tentang aspek lain dari pengeluaran Anda.

5. Watch out untuk kebocoran kas.

Jika penarikan dari mesin ATM menguap dari saku Anda tanpa penjelasan jelas, saatnya untuk menyimpan catatan yang lebih baik. Secara umum, jika Anda menemukan diri Anda kembali ke ATM lebih dari sekali seminggu atau lebih, Anda perlu memeriksa di mana uang yang akan.

6. Pengeluaran melampaui batas Anda adalah berbahaya.

Tapi jika Anda melakukannya, Anda punya banyak perusahaan. Angka pemerintah menunjukkan bahwa banyak rumah tangga dengan pendapatan total $ 50.000 atau kurang menghabiskan lebih dari mereka membawa masuk ini tidak membuat Anda seorang kandidat otomatis untuk kebangkrutan - tapi pasti pertanda Anda perlu membuat beberapa pemotongan belanja serius.

7. Waspadalah terhadap kemewahan berpakaian seperti kebutuhan.

Jika penghasilan Anda tidak menutupi biaya Anda, maka beberapa pengeluaran Anda mungkin untuk kemewahan - bahkan jika Anda telah mempertimbangkan mereka untuk mengisi kebutuhan nyata.

8. Perpuluhan sendiri.

Bertujuan untuk menghabiskan tidak lebih dari 90% dari penghasilan Anda. Dengan begitu, Anda akan memiliki 10% lainnya tersisa untuk menabung untuk barang-barang besar-gambar Anda.

9. Jangan mengandalkan rejeki.

Ketika memproyeksikan jumlah uang yang Anda dapat hidup, tidak termasuk dolar yang Anda tidak bisa yakin Anda akan menerima, seperti bonus akhir tahun, pengembalian pajak atau keuntungan investasi.

10. Waspadalah menghabiskan merayap.

Sebagai pendapatan tahunan Anda naik dari kenaikan gaji, promosi dan investasi cerdas, jangan mulai belanja untuk kemewahan sampai Anda yakin bahwa Anda tinggal di depan inflasi. Lebih baik untuk menggunakan mereka pendapatan meningkat sebagai alasan untuk menyimpan lebih banyak.

Menetapkan anggaran keuangan yang realistis

Kebanyakan orang menghindari membuat anggaran keuangan dan lebih sedikit lagi menempel satu. Tapi itu tidak harus menyakitkan.

Jika Anda adalah tipe orang yang selalu memiliki banyak uang tunai, tahu persis di mana setiap sen pergi dan tidak pernah memiliki kesulitan membayar tagihan, melewatkan bab ini. Anda terlalu kaya atau terlalu pintar untuk membutuhkannya.

Untuk sisa dari kami, sayangnya, membuat - dan menempel - anggaran adalah alat penting untuk memastikan bahwa uang kita akan digunakan cara kita membutuhkannya untuk. Bahkan jika Anda berada di situasi yang bahagia memiliki banyak pendapatan, pekerjaan yang terlibat dalam menyusun anggaran dapat instruktif, karena Anda mungkin menemukan bahwa Anda menghabiskan lebih dari yang Anda inginkan pada item seperti DVD, gadget elektronik atau restoran makanan.

Menyusun anggaran biasanya membosankan murni diramaikan hanya oleh realitas menatap kebiasaan pengeluaran Anda bodoh di wajah. Mengapa Anda memiliki sound system mewah jika Anda maupun pasangan Anda mendengarkan itu? Bahkan, salah satu hambatan utama untuk penganggaran adalah bahwa kebanyakan orang lebih suka tidak tahu bagaimana mereka benar-benar menggunakan uang mereka.

Sudah cukup buruk untuk mempelajari informasi seperti ini pada Anda sendiri. Ini bahkan lebih buruk ketika pasangan atau penting lainnya tahu, karena biasanya menegaskan ketakutan terburuk nya - dan menyediakan amunisi baru untuk masa depan "diskusi."

Ambil jantung. Setiap kesalahan pengeluaran Anda membuat mungkin umum dan tidak mustahil untuk menendang. Selain itu, sebagian besar nyeri penganggaran adalah di awal.

Setelah Anda memiliki anggaran di tempat - dan Anda sudah fine-tuned dengan beberapa bulan dari pengeluaran sesungguhnya - pelacakan pengeluaran Anda menjadi hampir otomatis.

Jika atasan Anda di tempat kerja adalah untuk meminta Anda untuk analisis pengeluaran departemen, Anda akan mencari tahu cukup cepat. Penganggaran rumah tangga Anda harus didekati dengan cara yang lugas yang sama. Berbagai alat elektronik dapat mempermudah proses.

Pelacakan pengeluaran dan biaya

Untuk membangun sebuah anggaran keuangan yang realistis, mulai dengan mencari tahu di mana uang Anda pergi sekarang.

Ada tiga langkah untuk membuat anggaran:

1) Mengidentifikasi bagaimana uang Anda saat ini sedang menghabiskan.

2) Evaluasi pengeluaran itu untuk melihat jika memenuhi prioritas keuangan Anda tentukan dalam Pelajaran 1.

3) Melacak pengeluaran Anda yang berkelanjutan untuk memastikan tetap dalam pedoman tersebut (atau untuk memahami bagaimana anggaran Anda perlu direvisi).

Jika Anda kebetulan menggunakan Quicken, Microsoft Money atau perangkat lunak lainnya seperti, Anda beruntung. Program-program ini umumnya membuatnya mudah untuk menyusun anggaran.

Di Quicken, misalnya, setiap kali Anda melakukan deposit, menulis cek, membayar tagihan kartu kredit atau pengiriman pembayaran elektronik Anda diminta untuk menetapkan ke kategori tertentu, seperti "gaji", "pakaian," "bahan makanan , "" penitipan anak "atau" asuransi kesehatan. "

Anda juga dapat membuat subkategori, membagi "auto" Beban menjadi "bahan bakar", "asuransi" dan "pelayanan." Program ini dilengkapi dengan seperangkat kategori yang menangani sebagian besar dasar-dasar. Anda dapat mengedit daftar untuk membuat kategori yang masuk akal baik untuk rumah tangga tertentu.

Kekurangannya, tentu saja, adalah bahwa memasuki dan mengkategorikan semua penghasilan Anda dan outflow adalah pekerjaan yang membosankan.

Anda dapat mengurangi kebosanan dengan bijaksana memilih kategori. Katakanlah Anda hanya khawatir tentang pelacakan pengeluaran Anda untuk kegiatan rekreasi dan bersantai. Anda bisa membuat kategori yang mencakup jenis-jenis biaya, dan membiarkan segala sesuatu yang lain menumpuk di bawah "pendapatan lain-lain" atau "beban lain-lain."

Masalah dengan pendekatan ini adalah bahwa Anda melupakan kesempatan untuk menemukan masalah di daerah pengeluaran lain yang Anda bahkan mungkin tidak menyadari.

Solusi yang lebih baik adalah untuk melacak pengeluaran menggunakan perbankan elektronik. Dengan begitu, Anda dapat men-download pembayaran Anda dan deposito langsung dari bank, daripada harus memasukkan mereka dengan tangan.

Transaksi perbankan download umumnya muncul tanpa kategorisasi apapun - yang berarti Anda harus menambahkan kategori dengan tangan. Tetapi jika Anda menggunakan kartu kredit yang diterbitkan oleh bank yang memungkinkan akses elektronik, maka biaya download dari kartu Anda kadang-kadang datang dengan kategori terpasang (mereka tidak selalu benar, jadi memeriksa mereka).

Either way, setelah Anda punya pengeluaran Anda dilacak berdasarkan kategori, menyusun laporan hanya memerlukan beberapa klik mouse. Bahkan lebih baik, program tersebut sering memiliki fitur anggaran penciptaan otomatis yang memindai pengeluaran Anda di masa lalu untuk memperkirakan berapa banyak Anda akan menghabiskan maju.

Jika keuangan Anda tidak kabel, Anda masih bisa mendapatkan pegangan baik pada pengeluaran Anda dengan cara kuno. Mulailah dengan mendapatkan semua catatan Anda bersama-sama dari 12 bulan terakhir, termasuk membayar Rintisan bertopik, dana pinjaman, slip penarikan, cek dibatalkan dan laporan kartu kredit terperinci. Lalu pergi melalui mereka dan kompilasi total pendapatan dan pengeluaran dalam satu set kategori yang masuk akal bagi Anda.

Pada akhir latihan ini, Anda mungkin masih memiliki benjolan yang cukup besar dari pengeluaran yang tidak terdaftar - biasanya, uang Anda menarik uang tunai dan kemudian dibelanjakan pada kebutuhan sehari-hari. Jika bagian ini anggaran Anda tampaknya akan keluar dari tangan, membuat jurnal untuk empat minggu ke depan di mana Anda merekam setiap nikel yang Anda belanjakan. Anda dapat menggunakan hasil tersebut untuk memperkirakan bagaimana uang Anda dibelanjakan sepanjang tahun.

Sekarang bahwa Anda punya gambar yang bagus di mana uang Anda pergi, Anda dapat melanjutkan untuk mengevaluasi bagian mana dari pengeluaran yang harus dinaikkan atau diturunkan.

Menetapkan anggaran dan tujuan keuangan

Menganalisis kebiasaan pengeluaran Anda untuk melihat di mana Anda perlu membuat perubahan.

Setelah Anda memiliki anggaran, saatnya untuk pergi melalui pengeluaran Anda dan mencari tahu di mana Anda perlu untuk memotong kembali.

Hal ini terutama penting, jelas, jika Anda menghabiskan lebih dari Anda membuat - posisi menakutkan, pasti, tapi tidak jarang. Bahkan, angka Departemen Tenaga Kerja menunjukkan bahwa banyak keluarga membuat $ 50.000 atau kurang menghabiskan setidaknya beberapa persen poin lebih banyak uang setiap tahun dari mereka benar-benar membawa masuk

Itu tidak berarti bahwa mereka, atau Anda, yang menuju kebangkrutan. Tapi itu menunjukkan bahwa Amerika memiliki kebiasaan pinjaman untuk menutupi kedua biaya jangka pendek, seperti pada kartu kredit, dan yang jangka panjang, seperti membeli mobil dan rumah.

Mari kita hanya mengatakan bahwa jika pengeluaran Anda melebihi pendapatan Anda, maka prioritas utama Anda dalam membangun anggaran harus memangkas pengeluaran Anda, pronto.

Jika rumah tangga Anda berjalan di hitam, Anda mungkin masih ingin untuk mengalokasikan sebagian pengeluaran Anda. Perhitungan membantu mengidentifikasi masalah bintik-bintik dengan menyoroti kategori mana pengeluaran tahunan Anda tajam tinggi atau lebih rendah daripada rata-rata untuk rumah tangga dengan demografi yang sama.

Dalam beberapa kasus, perbedaan akan menjadi masuk akal. Keluarga rata-rata menghabiskan hanya beberapa persen dari pendapatannya untuk pendidikan, misalnya. Tapi jika Anda memiliki anak di perguruan tinggi atau sekolah swasta, atau mengambil beberapa program sendiri, belanja pendidikan Anda akan menjadi jauh lebih tinggi - dan lebih banyak kekuatan untuk Anda.

Di sisi lain, jika perhitungan menunjukkan bahwa Anda menghabiskan dua kali lipat rata-rata keluarga pada makanan jauh dari rumah, dan tidak ada alasan yang jelas mengapa harus demikian, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk makan lebih sering.

Ketika memproyeksikan pendapatan Anda, tidak termasuk uang yang Anda tidak bisa yakin untuk menerima, seperti sangat bervariasi bonus akhir tahun, pengembalian pajak atau keuntungan atas investasi. Sebaliknya, tunggu sampai uang ekstra tiba, kemudian simpan atau berinvestasi untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan untuk masa depan.

Tujuan Anda harus mengurangi pengeluaran Anda untuk sekitar 90% dari penghasilan Anda, dengan tujuan membajak sisa uang itu ke tujuan keuangan Anda anggap paling penting.

Setelah Anda menetapkan tujuan anggaran Anda, Anda perlu mengembangkan kebiasaan pelacakan pengeluaran Anda secara berkelanjutan - sesuatu yang paling mudah dilakukan dengan menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi. Tujuan di sini adalah untuk memastikan pengeluaran tetap dalam batas-batas yang telah ditetapkan.

Tapi ada tujuan kedua: Sangat mungkin Anda akan menemukan bahwa beberapa tujuan yang Anda tetapkan yang realistis. Jika demikian, kemudahan mereka sedikit. Tidak ada gunanya memberi diri rintangan terjangkau, namun hendaknya tidak terlalu mudah.

Sering dibutuhkan dua atau tiga revisi sebelum Anda mencapai anggaran yang Anda benar-benar dapat menempel. Jika menyulap angka membuat Anda berharap Anda bisa membebaskan beberapa uang ekstra, dorong ke bagian selanjutnya dari pelajaran ini untuk saran.

Memprioritaskan anggaran keuangan

Bagaimana untuk mengurangi pengeluaran untuk membebaskan uang untuk digunakan di tempat lain.

Masalah belanja yang paling umum adalah disebabkan oleh sebuah rumah yang terlalu besar, mobil yang terlalu mewah atau gaya hidup kartu kredit yang terlalu mewah untuk penghasilan Anda. Mereka yang melihat kebajikan di moderasi mungkin memiliki anggaran dalam pikiran.

Apapun situasi Anda, berikut adalah beberapa cara umum bahwa orang dapat mengurangi tagihan bulanan.

Hilangkan sepele tapi perlu biaya

Melihat pertama untuk tabungan kecil - bukan karena mereka akan mengakhiri masalah anggaran Anda, tetapi hanya karena mereka mudah untuk menemukan dan memanfaatkan. Misalnya, bersumpah off bahwa sore hari, premium mahal latte. Berbelanja untuk pakaian dan perabot rumah tangga hanya selama penjualan. Harga bensin yang lebih tinggi membuat ide yang baik untuk "bundel" belanja perjalanan. Menjaga rumah Anda lebih hangat di musim panas dan dingin di musim dingin. Mengambil pekerjaan yang biasanya Anda membayar orang lain untuk melakukan, seperti memotong rumput atau menyekop salju.

Tabungan tampaknya tidak penting dilakukan, pada kenyataannya, menambahkan.

Mengurangi biaya yang lebih besar

Rekomendasi ini jelas lebih menyakitkan. Jika Anda merokok, misalnya, mengambil langkah-langkah untuk berhenti. Jangan membeli tiket musim untuk apa pun. Perdagangan mobil mewah atau sport utility vehicle untuk sesuatu yang jauh lebih murah untuk membeli, bahan bakar dan memelihara (kita bilang ini adalah menyakitkan).

Pada asumsi bahwa orang-orang macam perubahan mungkin terlalu memilukan, berikut adalah beberapa daerah tertentu lainnya di mana banyak orang dapat menemukan tabungan:

Membiayai kembali hipotek Anda

Jika hipotek baru biaya setidaknya dua poin persentase kurang dari tingkat Anda membayar, refinancing bisa menghemat dolar yang signifikan, periksa perhitungan refinancing untuk memastikan.

Potong pajak Anda

Biasanya ini berarti mengambil keuntungan lebih baik dari pemotongan diperinci, yang jauh lebih mudah dilakukan jika Anda baik wiraswasta atau memiliki beberapa penghasilan dari pekerjaan yang Anda lakukan di luar pekerjaan tetap. Yang membuka berbagai pemotongan baru - dari pengeluaran untuk barang-barang yang berhubungan dengan pekerjaan ke rumah kantor - yang jauh lebih sulit untuk mengklaim jika Anda seorang pekerja biasa kaku.

Di sisi investasi, Anda dapat menghemat uang dengan menjual, dan kemudian menulis off, investasi yang telah kehilangan uang. Anda dapat menggunakan kerugian tersebut untuk mengimbangi keuntungan yang mungkin Anda miliki pada tahun tertentu. Jika kerugian lebih besar daripada keuntungan Anda, Anda dapat mengurangi sebanyak $ 3.000 kerugian investasi dari pendapatan Anda setiap tahun. Mereka dengan pendapatan yang lebih tinggi juga mungkin dapat menghemat uang dengan menggeser uang dari obligasi kena pajak menjadi obligasi daerah bebas pajak.

Banding penilaian rumah Anda

Jika Anda pemilik rumah, Anda bahkan mungkin dapat memotong pajak real estat Anda dengan menantang nilai bahwa penilai lokal menempatkan pada properti anda. Anda harus memiliki bukti yang baik, tentu saja. Anda harus menelepon kantor penilai pertama untuk memastikan Anda memahami rumus untuk menentukan nilai rumah (penilaian yang tercantum pada tagihan pajak seringkali hanya sebagian kecil dari nilai sebenarnya yang menentukan pajak).

Jika penjualan rumah baru di lingkungan Anda membuat Anda percaya bahwa rumah Anda bernilai kurang dari penilaian dan seorang agen real estate yang memenuhi syarat menulis suatu penilaian dalam mendukung klaim Anda, maka Anda dapat mengajukan keluhan dengan kantor penilai dan mungkin mendapatkan tagihan Anda berkurang. Biaya: $ 200 sampai $ 300 untuk penilaian tertulis. Jika seorang pengacara menangani banding untuk Anda, ia biasanya akan dikenakan biaya 50% dari penghematan pajak tahun pertama.

Saran di atas tidak akan bekerja untuk semua orang, dan Anda mungkin menganggap mereka sudah. Tapi karena Anda sendiri yang mengetahui angka dalam anggaran Anda, Anda sendiri tahu bagaimana radikal Anda perlu memotong. Jika saran kami tidak banding, mencari alternatif sendiri.

Satu kata terakhir dari hati-hati

Seiring waktu, penghasilan Anda harus bangkit sebagai karir Anda kemajuan dan Anda mengatur untuk menyimpan uang untuk investasi. Tapi, juga dari waktu ke waktu, inflasi akan meningkatkan biaya hidup. Sekedar kenaikan tahunan 3% pada harga akan dua kali lipat biaya dari segala sesuatu dalam waktu 24 tahun. Pada saat itu, Anda harus dua kali lebih banyak uang yang Anda lakukan hari ini untuk hidup serta Anda lakukan sekarang. Jadi jangan mulai menghabiskan penghasilan Anda naik pada kemewahan Anda telah menyangkal diri sampai Anda yakin bahwa Anda tinggal di depan inflasi.